Bảo hiểm vật chất xe ô tô – thủ tục, biểu phí và quy định

Bạn mới mua xe ô tô, luôn cố gắng bảo vệ xe thật kỹ nhưng vẫn lo lắng về những rủi ro tiềm ẩn có thể gây hư hại trong tương lai. Bảo hiểm vật chất xe ô tô là một trong những gói bảo vệ được sử dụng phổ biến hiện nay, mang đến sự an tâm đồng thời hỗ trợ chi phí khá tốt cho người dùng khi không may gặp rủi ro.

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là gì?

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là gói bảo vệ trước những thiệt hại vật chất của xe xảy ra do những tai nạn bất ngờ ngoài sự kiểm soát của chủ phương tiện trong những trường hợp cụ thể được quy định tại quy tắc bảo hiểm. Các thiệt hại cụ thể như:

• Tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe như: cháy, nổ, đâm, lật, đổ, rơi, chìm; bất ngờ bị các vật thể khác va chạm vào
• Thiệt hại bất khả kháng từ thiên nhiên: bão, lũ lụt, sạt lở, sét đánh, động đất, mưa đá, sóng thần
• Mất cắp hoặc bị cướp mất toàn bộ xe

Đây là gói bảo hiểm tự nguyện, không mang tính bắt buộc nhưng lại rất cần thiết vì có thể giúp chủ xe giảm bớt gánh nặng về tài chính khi những trường hợp đáng tiếc không may xảy ra.

Mỗi đơn vị cung bảo hiểm sẽ có những chính sách riêng về điều khoản áp dụng, quyền lợi và mức phí bảo hiểm vật chất xe ô tô. Thông thường chi phí này sẽ được tính theo tỷ lệ phần trăm giá trị của xe. Ngoài ra, tùy gói bảo hiểm mà khách hàng chọn mua, các dịch vụ sẽ khác nhau phù hợp với nhu cầu và khả năng kinh tế.

Kinh nghiệm mua gói bảo hiểm vật chất xe ô tô

Bảo hiểm vật chất có những gói dịch vụ nào?

Do tính chất tự nguyện, gói bảo hiểm vật chất thường sẽ linh hoạt hơn bảo hiểm bắt buộc. Tùy thuộc vào giá trị xe, lựa chọn của khách hàng và chính sách bảo hiểm của đơn vị cung cấp mà gói dịch vụ bảo hiểm cũng khác nhau.

Ba gói bảo hiểm vật chất phổ biến hiện nay mà bạn có thể tham khảo là bảo hiểm mất cắp phụ tùng xe ô tô, bảo hiểm thủy kích và bảo hiểm do tai nạn bất ngờ.

Bảo hiểm mất cắp phụ tùng ô tô

Bạn đã từng nghe người khác nói đùa “đậu xe ở đây xíu nữa mất bốn cái bánh” chưa? Không phải tự nhiên mà câu nói này xuất hiện, tất cả đều xuất phát từ tình huống dở khóc dở cười trong thực tế.

Ô tô nói chung và các dòng xe hơi cao cấp nói riêng luôn có nguy cơ bị đánh cắp phụ tùng như gương, đèn, logo,… Những trường hợp này không những gây bất tiện khi chủ xe cần di chuyển mà còn tiêu tốn chi phí trang bị lại. Tuy nhiên, nếu xe có mua bảo hiểm vật chất xe ô tô với gói bảo hiểm mất cắp phụ tùng, những thiệt hại này có thể được giảm trừ tối đa

Tùy vào điều khoản và danh mục đền bù trong hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ giải quyết khi xe bị mất một hoặc nhiều bộ phận trên thân xe. Khi ký kết, bạn cần lưu ý kỹ bởi sẽ có những trường hợp ngoại lệ không được bảo hiểm chi trả như:

• Mất phụ tùng tại bãi giữ xe có thu phí
• Vượt quá số phụ tùng bị mất hoặc quá số lần mất cắp theo điều khoản trong hợp đồng
• Mất mà không thông báo kịp thời trong thời gian quy định,…

Bảo hiểm thủy kích, ngập lụt

Ô tô bị thủy kích hay ngập lụt là hiện tượng nước tràn vào buồng đốt của xi lanh khiến động cơ của xe bị ẩm ướt, dẫn đến chết máy đột ngột. Động cơ sẽ bị hư hại nếu tiếp tục nổ máy hoặc không được sửa chữa kịp thời.

Động cơ được xem là phần quan trọng nhất giúp xe vận hành nên việc sửa chữa khá tốn kém và mất khá nhiều thời gian. Mua bảo hiểm vật chất xe ô tô có gói bảo hiểm thủy kích sẽ giúp chủ xe tiết kiệm chi phí trong trường hợp này. Đặc biệt, nếu bạn sinh sống tại những tỉnh thành hay xảy ra ngập nước do triều cường, khu vực hay gặp bão lụt thì gói bảo hiểm này vô cùng cần thiết.

Bảo hiểm thiệt hại do những tai nạn bất ngờ

Gói bảo hiểm này là quyền lợi bảo hiểm được áp dụng đối với các thiệt hại do tai nạn bất ngờ nằm ngoài kiểm soát của người sử dụng xe trong các trường hợp:

• Đâm, va, lật, đổ, rơi, chìm trong trường hợp va chạm với vật thể khác, bị vật thể khác rơi trúng
• Cháy nổ, hỏa hoạn hoặc những tai nạn bất khả kháng từ thiên nhiên như bão lũ, sạt lở, động đất, sóng thần,…
• Mất toàn bộ ô tô do bị trộm cắp (có kết luận điều tra của cơ quan có thẩm quyền)
• Hư hỏng xe do hành vi cố ý phá hoại tài sản của người khác ngoài chủ xe, người đại diện hợp pháp của chủ xe, người được nhận bảo hiểm, lái xe hay người được giao quyền sử dụng xe

Đây cũng là quyền lợi chính của gói bảo hiểm vật chất xe ô tô, giúp người mua khắc phục thiệt hại một cách nhanh chóng và giảm thiểu chi phí khi gặp rủi ro bất ngờ. Phạm vi và giá trị được chi trả tùy vào chính sách của công ty bảo hiểm và quyền lợi của gói bảo hiểm khách hàng đã mua, được quy định chi tiết trong hợp đồng.

Cách mua bảo hiểm vật chất ô tô tiết kiệm nhất

Mức phí bảo hiểm vật chất xe ô tô là yếu tố được nhiều chủ xe coi trọng khi lựa chọn bảo hiểm. Theo kinh nghiệm, ngoài việc xác định khoảng giá phù hợp ngay từ đầu để tránh áp lực tài chính, bạn phải nghiên cứu thật kỹ điều khoản hợp đồng để xác định gói nào tốt nhất cho mình.

Đã có nhiều chủ xe không đọc kỹ hợp đồng, cứ tưởng mua được gói chi phí thấp nhưng hóa ra lại ít trường hợp đền bù. Do đó khi gặp sự cố không được bồi thường, vừa tiêu tốn nhiều chi phí, vừa gây tranh cãi không đáng có.

Có 2 mẹo nhỏ để bạn có thể mua bảo hiểm vật chất xe ô tô tiết kiệm hơn là: lựa chọn mức miễn thường cao và mua bảo hiểm kết hợp, theo nhóm.

Lựa chọn mức miễn thường cao

Mức miễn thường là khoản tiền mà người mua bảo hiểm chia sẻ rủi ro với công ty bảo hiểm trong mỗi vụ tổn thất.

Có 2 loại miễn thường:

• Miễn thường có khấu trừ (còn gọi là khấu trừ): Khoản chi phí mà khách hàng phải tự chịu cho mỗi và mọi tổn thất trước khi công ty bảo hiểm chi trả những chi phí còn lại
• Miễn thường không khấu trừ: Khoản chi phí mà khách hàng phải chịu cho mỗi và mọi tổn thất có chi phí nhỏ hơn mức miễn thường, khi gặp tổn thất theo điều khoản, công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ các chi phí khắc phục.

Ví dụ minh họa:

Trường hợp miễn thường có khấu trừ: Giả sử, bạn mua bảo hiểm vật chất xe ô tô của mình với mức miễn thường có khấu trừ 500.000 đồng. Khi xe gặp tổn thất và chi phí khắc phục từ 500.000 đồng trở xuống thì bạn sẽ phải tự thanh toán chi phí. Khi tổn thất với chi phí khắc phục tổn thất trên 500.000 đồng (ví dụ 3.000.000 đồng), khách hàng sẽ phải tự thanh toán 500.000 đồng, công ty bảo hiểm phải thanh toán chi phí còn lại (2.500.000 đồng).

• Trường hợp miễn thường không khấu trừ: Giả sử, bạn mua bảo hiểm vật chất cho xe với mức miễn thường không khấu trừ 500.000 đồng. Khi xe gặp tổn thất và chi phí khắc phục từ 500.000 đồng trở xuống thì bạn phải tự thanh toán chi phí. Khi tổn thất với chi phí khắc phục tổn thất trên 500.000 đồng (ví dụ 3.000.000 đồng), bạn sẽ không phải trả bất kỳ chi phí nào, công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ chi phí khắc phục tổn thất (3.000.000 đồng).

Ở Việt Nam, thông thường mức miễn thường là 200.000 đồng. Nếu tăng lên 1.000.000 đồng, bạn có thể tiết kiệm phí được 20-30% khi có sự cố xảy ra vì mức miễn thường càng cao thì tỉ lệ phí bảo hiểm càng thấp. Nhưng không phải công ty bảo hiểm nào cũng có phương án tăng mức miễn thường. Nếu lựa chọn phương án này, bạn sẽ phải lái xe hết sức cẩn thận bởi hầu hết các vết xước trên thân xe sẽ không được bồi thường. 

Chọn mua bảo hiểm kết hợp hoặc tham gia theo nhóm

Nếu kết hợp mua bảo hiểm hộ gia đình, bảo hiểm chăm sóc y tế và bảo hiểm xe ô tô tại cùng một công ty bảo hiểm uy tín, có thể bạn sẽ nhận được mức chiết khấu nhất định.

Bạn cũng có thể tập hợp bạn bè hoặc đồng nghiệp đang có nhu cầu mua bảo hiểm thành nhóm, mua theo gói nhóm sẽ được mức phí và nhiều điều kiện ưu đãi hơn. Ngoài ra, các công ty môi giới  bảo hiểm thường tập hợp được nhiều khách hàng, sau đó đàm phán một chương trình bảo hiểm riêng với các công ty bảo hiểm với mức giá quyền lợi tốt hơn thị trường. Bạn có thể cân nhắc tham gia vào trường hợp này.

Những lưu ý khác

Hiểu thật rõ từng quy định, điều khoản hợp đồng

Hợp đồng là minh chứng để xử lý khi gặp sự cố. Vậy nên trước khi quyết định ký kết, bạn nhất định phải đọc kỹ, yêu cầu giải thích khúc mắc đến khi hiểu tường tận. Chỉ khi hoàn toàn thuyết phục với điều khoản, hai bên thoải mái thì mới đặt bút ký và thanh toán phí. Kỹ tính lúc này sẽ giúp bạn giải quyết dễ dàng về sau.

Tham khảo ý kiến trước khi mua

Nếu bạn còn đang phân vân có nên mua bảo hiểm vật chất xe ô tô hay không, hãy nhờ tư vấn từ những người có kinh nghiệm mà bạn tin tưởng. Họ đã sử dụng trước, vì vậy sẽ có hiểu rõ cách vận hành, quá trình xử lý khi gặp sự cố cần bảo hiểm giải quyết cũng như ưu, nhược điểm của các gói bảo hiểm vật chất cụ thể. Nhờ đó, bạn sẽ có thêm góc nhìn và đưa ra quyết định cuối cùng về loại bảo hiểm mà mình nên sở hữu sáng suốt hơn.

Liên hệ ngay với đơn vị cung cấp bảo hiểm khi gặp tai nạn

Ngay khi có sự cố xảy ra, bạn cần gọi ngay cho công ty bảo hiểm để được giải quyết kịp thời, đảm bảo quyền lợi và tránh phát sinh rắc rối liên quan đến quy trình bồi thường. Để thuận tiện hơn, hãy lưu sẵn hotline của công ty bảo hiểm để gọi ngay vào những tình huống khẩn cấp.

Lựa chọn sửa chữa xe tại gara chính hãng

Người mua nên đề cập chọn nơi sửa chữa ô tô tại các gara chính hãng trong hợp đồng bảo hiểm. Nhớ chọn địa chỉ uy tín mà mình tin tưởng cũng như thuận tiện cho việc di chuyển về sau. Điều này sẽ giúp bạn an tâm về chất lượng dịch vụ khi giao xe sửa chữa.

Một số công ty bảo hiểm chỉ hoàn trả chi phí cứu hộ nếu khách hàng có mua thêm quyền lợi lựa chọn gara sửa chữa và có hạn chế về phạm vi và điều kiện cứu hộ. Chi phí sửa chữa ở gara chính hãng có thể cao hơn 15% – 20% nên trong bảng chào giá của nhiều công ty bảo hiểm khách hàng phải trả thêm phí nếu muốn được tự chọn gara sửa chữa. 

Hy vọng bài viết này đã giúp bạn hiểu hết những vấn đề liên quan đến bảo hiểm vật chất xe ô tô. Sau khi có thông tin cho riêng mình, hãy tìm một đơn vị cung cấp bảo hiểm thật uy tín và chuyên nghiệp để tham khảo dịch vụ. Chúc bạn sẽ sớm chọn được một gói bảo vệ tốt cho chiếc xe thân yêu của mình.